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Por Isabel Cruz Hernández,

En Brasil se concentran los procesos más contrastantes en del desarrollo agrícola y la pobreza rural. Entre una agricultura pujante y poderosa a nivel internacional y una de las mayores pobrezas rurales en América Latina. En ese país, la región Nordeste con 9 estados, concentra la mayor pobreza rural, con un ingreso per cápita de sólo 2,135 (la mitad del promedio nacional y la cuarta parte del PIB per cápita de México). Con 4.0 millones de unidades de producción familiar, 49% de ellas en el Nordeste.

Agroamigo es el nombre del programa de microcrédito con enfoque productivo desarrollado entre 2005 y 2009 por el Banco del Nordeste de Brasil un banco de desarrollo financiando como primer piso a más de 750 mil productores familiares en una de las regiones que concentra la mayor pobreza rural en Brasil: el semidesierto del nordeste.

Con su esquema innovador Agroamigo atiende 779,000 personas, de los cuales 54% hombres y 46% mujeres. Del total de créditos otorgados a la fecha, el 76% son de montos entre 1,000 y 1500 reales (entre 500 y 1,000 dólares) y el 24% entre 500 y 1,000 reales (250 y 500 dólares). Lo más importante es la estructura de plazos: 62% de los créditos otorgados tienen plazos de entre 1.5 a 2 años; el 22% de entre 1 y 1.5 años y sólo 16% tienen plazos menores a un año, cuando la inmensa mayoria de microcréditos productivos tienen plazos menores a 6 meses. Para el mes de noviembre Agroamigo tiene 570 mil microcréditos vigentes en 1551 municipios de los 10 estados que componen el Nordeste Brasileño.

Las innovaciones desarrolladas a la metodología de microcrédito son simples: atención a los clientes por personal profesional y especializado (Asesor de crédito rural), metodología de crédito que incluye un enfoque rural (actividades agrícola, pecuaria, servicios, silvícolas, frutícolas, recolección, artesanías, microempresa, pesquero y pequeño comercio, entre otros), atención directa en las comunidades, identificación de las necesidades financieras individuales, acompañamiento y seguimiento sistemático del crédito, y una orientación a desarrollar los productores de la agricultura de subsistencia a la agricultura sustentada. Para lograr este punto, los clientes son cuidadosamente clasificados por nivel de ingreso de los tres niveles, el más bajo (hasta 6,000 reales, o 3,000 dólares de ingreso anual) corresponde a las familias más pobres que requieren resolver la seguridad alimentaria con ingresos agrícolas o de otras actividades, generalmente son familias que además reciben transferencias directas compensatorias de la pobreza denominados “Bolsa familia” (símil de Oportunidades).

El esquema de Agroamigo no es un programa “típico” de las microfinanzas, un enfoque financiasta no lo catalogaría como tal, por los componentes de subsido que maneja: tasa baja (0,5% anual), subsidio del 25% al monto del capital como bonificación por pago oportuno y costo cero del dinero que proviene del fisco. Desde otro punto de vista, tampoco puede ser catalogado como un programa de transferencia de subsidio pues existe un funcionamiento profesional y disciplinado (como lo hace la microfinanzas), hay un capital que se presta y se recupera con una tasa de interés baja –pero tasa al fin- los préstamos son recuperados en un 98% para poder tener acceso a la bonificación del 25% del capital.

La innovación más importante de Agroamigo es que nos muestra un enfoque de microfinanzas con impacto en el desarrollo económico de las familias. La verdadera rentabilidad no es la ganancia financiera sino el impacto en el desarrollo de las familias atendidas, que se esfuerzan por lograr metas e iniciar o profundizar actividades económicas. Lo que no logran los programas simples de transferencias de subsidios que mas bien desincentivan la iniciativa emprendedora.